{"id":6229,"date":"2022-09-13T20:25:10","date_gmt":"2022-09-13T18:25:10","guid":{"rendered":"https:\/\/froidevaux-immobilier.ch\/?p=6229"},"modified":"2022-09-17T22:15:19","modified_gmt":"2022-09-17T20:15:19","slug":"hypotheque-pourquoi-opter-pour-le-taux-saron","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/froidevaux-immobilier.ch\/en\/conseils\/hypotheque-pourquoi-opter-pour-le-taux-saron\/","title":{"rendered":"Hypoth\u00e8que : pourquoi opter pour le taux Saron ?"},"content":{"rendered":"
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Depuis la lev\u00e9e des mesures prises pour lutter contre le COVID, l’inflation b\u00e2t son plein sur le march\u00e9 immobilier. Raison pour laquelle les propri\u00e9taires et les futurs acqu\u00e9reurs ont constat\u00e9 une augmentation importante des taux d’hypoth\u00e8ques. Pour obtenir un financement immobilier, il devient alors difficile de choisir le taux hypoth\u00e9caire ad\u00e9quat. Vous disposez de deux alternatives : l’hypoth\u00e8que \u00e0 taux fixe et l’hypoth\u00e8que \u00e0 taux variable dont l’hypoth\u00e8que Saron. C’est sur ce point que nous allons nous attarder pour comprendre comment il fonctionne et quels sont les avantages que vous pouvez en tirer.<\/p>

\u00a0<\/p>

Qu’est-ce que l’hypoth\u00e8que Saron ?<\/h5>

Il s’agit d’un mod\u00e8le d’hypoth\u00e8que bas\u00e9 sur le taux Saron (Swiss Average Rate OverNight). Ce taux se base sur le taux directeur officiel de la BNS (Banque Nationale Suisse) qui est d\u00e9termin\u00e9 chaque jour, en faisant une moyenne des taux des diff\u00e9rents cr\u00e9dits que s’accordent les \u00e9tablissements bancaires sur le march\u00e9 mon\u00e9taire suisse.<\/p>

Le taux Saron est donc d\u00e9fini chaque fin de journ\u00e9e. Le montant \u00e0 verser est alors variable. Ainsi, afin de faciliter le paiement des int\u00e9r\u00eats, le taux Saron est calcul\u00e9 sur une moyenne trimestrielle. De plus, comme la d\u00e9termination de ce montant d\u00e9pend des taux Saron pass\u00e9s, il ne vous sera pas possible de conna\u00eetre le montant de vos frais \u00e0 l’avance.<\/p>

\u00a0<\/p>

Comment s’applique le taux Saron ?<\/h5>

Afin de mieux comprendre le fonctionnement du taux Saron, prenons l’exemple d’un futur propri\u00e9taire qui souhaite acheter une maison ou un appartement \u00e0 1’000’000 CHF. Il s’agit d’une constitution de 20 % de fonds propres (dont 10 % minimum d’apport personnel et le reste peut \u00eatre de la caisse de pension). Cela repr\u00e9sente donc un cr\u00e9dit de 800’000 CHF.<\/p>

La grande majorit\u00e9 des institutions bancaires proposent un taux r\u00e9el d’environ 2 % fixe pour une dur\u00e9e de 10 ans.<\/p>

L’amortissement est la constitution d’un capital en vue d’amortir une dette dans 15 ans ou afin de diminuer la dette imm\u00e9diatement.<\/p>

Dans les charges, nous ne consid\u00e9rons pas les frais de r\u00e9novations pour \u00e9viter une diff\u00e9rence entre poss\u00e9der une maison ou un appartement en PPE.<\/p>

1 er<\/p><\/td>

660’000 x 2,56* % sur 10 ans<\/p><\/td>

1’408 CHF<\/p><\/td><\/tr>

2\u00e8me rang<\/p><\/td>

133’400 x 2,56* % sur 10 ans<\/p><\/td>

285 CHF<\/p><\/td><\/tr>

Amortissement<\/p><\/td>

133’400 \/ 15 ans =<\/p><\/td>

741 CHF<\/p><\/td><\/tr>

Charges r\u00e9elles d\u2019entretien<\/p><\/td>

Assurances, chauffage, eau<\/p><\/td>

383 CHF<\/p><\/td><\/tr>

Mensuel (arrondi)<\/strong><\/p><\/td>

\u00a0<\/td>

2’817 CHF<\/strong><\/p><\/td><\/tr><\/tbody><\/table>

*Taux indicatifs<\/em><\/p>

Au mois de juin 2022, le taux hypoth\u00e9caire a atteint 3,05 % pour une p\u00e9riode fixe de 10 ans. Pourtant, au mois d’ao\u00fbt, le taux est de 2,56 %, soit une diff\u00e9rence\u00a0 0,078 % qui \u00e9quivaut \u00e0 618 CHF par ann\u00e9e. Vous pouvez constater que la diff\u00e9rence est assez importante.<\/p>

Il est possible de comparer la fluctuation du march\u00e9 \u00e0 une randonn\u00e9e. Plus la mont\u00e9e est importante, plus la descente le sera aussi. De m\u00eame, apr\u00e8s une mont\u00e9e cons\u00e9quente, on peut s’attendre \u00e0 une descente de la m\u00eame envergure. Il est donc n\u00e9cessaire, dans ces p\u00e9riodes, de ne pas se presser \u00e0 la d\u00e9cision. En effet, tout peut vite changer, comme la montagne, la m\u00e9t\u00e9o, l’environnement, et bien d’autres param\u00e8tres. Cette th\u00e9orie est applicable sur les diff\u00e9rents cours de change, surtout d’apr\u00e8s les graphiques. Apr\u00e8s une mont\u00e9e, une descente, ou l’inverse.<\/p>

\u00a0<\/p>

Concr\u00e8tement, quels avantages pouvez-vous tirer du taux Saron ?<\/h5>

Le premier avantage du taux Saron est son caract\u00e8re variable. Lorsque les taux d’int\u00e9r\u00eat baissent, le taux Saron baisse \u00e9galement puisqu’il est bas\u00e9 sur les taux d’int\u00e9r\u00eat utilis\u00e9s par les banques pour se pr\u00eater de l’argent. Toutefois, le revers de la m\u00e9daille fait que lorsque les taux augmentent, le taux Saron devient \u00e9galement plus cher.<\/p>

Afin de combler cette variation des taux, nous pr\u00e9conisons le taux Saron, une r\u00e9f\u00e9rence qui se calcule selon le march\u00e9 des monnaies. En plus d’\u00eatre dirig\u00e9 par la BNS, le taux Saron vous apporte diff\u00e9rents avantages, comme :<\/p>

  • La flexibilit\u00e9, car en tout temps, vous pouvez transf\u00e9rer votre hypoth\u00e8que en taux fixe, lorsque le march\u00e9 est favorable. De plus, l’hypoth\u00e8que Saron est \u00e0 dur\u00e9e ind\u00e9termin\u00e9e, vous pouvez donc y mettre un terme au moment o\u00f9 vous le souhaitez.<\/li>
  • La transparence, car le cours peut \u00eatre suivi et reste visible sur internet.<\/li>
  • Une r\u00e9vision tous les 3 mois, ce qui vous permet de prendre une d\u00e9cision tranquillement.<\/li><\/ul>

    \u00a0<\/h2>

    Le taux Saron pour faire des \u00e9conomies importantes sur votre hypoth\u00e8que<\/h5>

    Reprenons notre exemple avec un taux Saron de 0,9 %. Dans la majorit\u00e9 des cas, la marge exploit\u00e9e par votre banque est en moyenne 1 %. Ce qui vous fait une dette totale de 793’400 (1er rang 660’000 + 2 -\u00e8me Rang 133’400).<\/p>

    Vous pouvez donc avoir deux cas de figure :<\/p>

    • Si vous optez pour le taux fixe \u00e0 2,56 %, une dette de 793’400 CHF repr\u00e9sente une indemnit\u00e9 mensuelle de 1’692,60 CHF (amortissement et charges r\u00e9els non compris).<\/li>
    • Dans le cas du taux Saron de 1,9 % pour une dette de 793’400 CHF, cela repr\u00e9sente une indemnit\u00e9 mensuelle de 1’256 CHF (amortissement et charges r\u00e9els non compris).<\/li><\/ul>

      La diff\u00e9rence est de 436 CHF par mois, soit une somme de 5’236 CHF dans l’ann\u00e9e.<\/p>

      Si vous placez ce montant sur un compte en cas d’augmentation du taux apr\u00e8s 10 ans, vous aurez \u00e9conomis\u00e9 52’360 CHF.<\/p>

      Admettons que les taux fixes diminuent (selon les analystes, la probabilit\u00e9 est grande au vue la d\u00e9flation que nous aurons dans 2 \u00e0 3 ans) vous aurez la possibilit\u00e9 de bloquer votre taux aux alentours de 2 % \u00e0 10 ans sans regret d\u2019avoir conclu pendant cette attente avec un taux Saron !<\/p>\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/section>\n\t\t\t\t

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      Jos\u00e9-Sylvain Bureau<\/strong>
      Responsable r\u00e9gional des ventes<\/p>

      Brevet f\u00e9d\u00e9ral de conseiller financier<\/em><\/p>\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/div>\n\t\t\t\t

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